Prevremena otplata kredita u Srbiji

Ukratko: koliko štedite i kada naknade nema

Prevremena otplata kredita smanjuje ono što ćete ukupno platiti, jer kamata koja bi tekla posle dana otplate više ne nastaje. Pravo imate uvek, u celosti ili delimično, i uz njega ide umanjenje ukupne cene kredita (Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga, čl. 48 st. 1). Naknadu banka u većini slučajeva ne sme da naplati.

Brojka koja to pokazuje. Kredit od 1.200.000 dinara na 60 rata uz nominalnu stopu 12,00 % ima ratu od 26.693,34 dinara. Posle 24 plaćene rate ostatak duga je 803.669,71 dinar. Zatvorite li ga, štedite 157.290,28 dinara kamate, a naknada je 0,00 dinara: čl. 48 st. 7 dozvoljava naknadu samo ako iznos prevremene otplate u periodu od dvanaest meseci pređe 1.200.000 dinara, a ovde nije. Iznad tog praga naknada iznosi najviše 1 % prevremeno otplaćenog iznosa, odnosno 0,5 % ako je do roka iz ugovora ostalo manje od godinu dana.

Dve stvari ovde rade drugačije nego što se očekuje. Prag je uslov, ne odbitak: pređete li ga, procenat se računa na ceo prevremeno otplaćen iznos, ne samo na deo iznad praga. I stambeni kredit u Srbiji nije oslobođen naknade, nego je upravo kod njega uslov o vrsti kamatne stope najblaži.

Šta proveriti u ugovoru pre nego što bilo šta uplatite

Četiri podatka iz sopstvenog ugovora odlučuju sve ostalo.

• Vrsta kamatne stope za period otplate. Naknada je moguća samo ako je za taj period ugovorena fiksna nominalna kamatna stopa. Kod stambenih kredita i kredita čija je namena kupovina nepokretnosti naknada je moguća i uz promenljivu stopu (čl. 48 st. 5).
• Namena kredita. Stambeni kredit je po čl. 2 t. 15 onaj obezbeđen hipotekom na stambenoj nepokretnosti. Keš kredit to nikada nije, pa za njega važi samo uslov fiksne stope.
• Koliko ste već otplatili u poslednjih dvanaest meseci. Prag od 1.200.000 dinara se posmatra kroz period od dvanaest meseci, ne po jednoj uplati.
• Jednokratne naknade koje ste platili na početku. One se vraćaju srazmerno, o tome niže.

Kartica i dozvoljeno prekoračenje su izvan ove priče u dobrom smislu. Ugovor o kreditnoj kartici mora da sadrži pravo na prevremenu otplatu nedospelih obaveza bez kamate i drugih naknada, a ugovor o dozvoljenom prekoračenju pravo da ga u svakom trenutku vratite bez naknade.

Koliko štedite: prevremena otplata kredita i kalkulator plana otplate

Ušteda nije procenat nego kamata koja posle otplate više ne teče. Zato zavisi od toga koliko je rata ostalo, a ne koliko ste do sada platili.

Uzmimo keš kredit od 6.000.000 dinara na 84 rate uz 10,00 %. Rata je 99.607,10 dinara. Posle 24 plaćene rate ostatak duga je 4.688.045,23 dinara, a kamata koja bi tekla do kraja iznosi 1.288.381,24 dinara. Uplatite li 2.000.000 dinara i zadržite istu ratu, preostali period pada sa 60 na 31 mesec, a ušteda kamate iznosi 918.717,54 dinara.

Odluku donosite pre uplate: skratiti rok ili smanjiti ratu. Skraćivanje roka daje veću uštedu, smanjenje rate daje mesečni predah uz manju uštedu. Kalkulator ispod računa oba ishoda iz vašeg plana otplate; Narodna banka Srbije objavljuje i sopstvene kalkulatore za uticaj promene promenljivog elementa i kursa.

Šta banka sme da naplati

Naknada nije pravilo nego izuzetak koji traži sve uslove odjednom. Padne li jedan, naknada je 0,00 dinara.

Uslovi i granice naknade za prevremenu otplatu, Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga čl. 48

Element	Pravilo	Osnov
Vrsta stope	fiksna za period otplate; kod stambenog kredita i kredita za kupovinu nepokretnosti i fiksna i promenljiva	st. 5
Prag	iznos otplate u dvanaest meseci veći od 1.200.000 dinara	st. 7
Osnovica	ceo prevremeno otplaćen iznos, ne samo deo iznad praga	st. 6 i st. 7
Procenat	najviše 1 %, odnosno 0,5 % ako je ostalo manje od godinu dana	st. 6
Stvarna šteta banke	naknada ne sme da pređe pretrpljenu štetu, uključujući administrativne troškove	st. 6 i st. 10
Preostala kamata	naknada ni u kom slučaju veća od kamate do roka iz ugovora	st. 9
Bez naknade	otplata iz police osiguranja, kreditna kartica, dozvoljeno prekoračenje, period promenljive stope osim kod stambenog	st. 8

Na primeru odozgo: uplata od 2.000.000 dinara prelazi prag, do kraja je ostalo 60 rata pa važi opseg od 1 %, i zakonski maksimum naknade je 20.000,00 dinara. Procenat se računa na svih 2.000.000, ne na 800.000 iznad praga. Apsolutna granica od 1.288.381,24 dinara ovde ne ograničava ništa.

Ta brojka je maksimum, ne cena. Iznad nje stoji još jedno ograničenje: naknada sme da ide samo do stvarne štete banke, a štetu čl. 48 st. 10 definiše kao razliku između ugovorene kamate i tržišne kamate po kojoj banka u tom trenutku može da plasira prevremeno vraćeni iznos, uvećanu za administrativne troškove. Tržišnu kamatu st. 11 vezuje za prosečnu ponderisanu stopu za tu vrstu kredita koju objavljuje Narodna banka Srbije. Za keš kredit sa fiksnom stopom takva objavljena serija ne postoji, pa ovde ne računamo iznos štete niti ga procenjujemo. Tražite od banke da vam obračun štete pokaže brojkama.

Jedan rub ostaje otvoren. Zakon daje 1 % kada je do roka ostalo više od godinu dana i 0,5 % kada je ostalo manje. Tačno godinu dana nije ni u jednoj od te dve grupe. Uzimamo 0,5 % kao čitanje povoljnije za korisnika i to je čitanje, a ne utvrđeno pravilo.

Prevremena otplata stambenog kredita

Ovde Srbija radi suprotno od očekivanja. Kod stambenog kredita i kredita čija je namena kupovina nepokretnosti, čl. 48 st. 5 dozvoljava naknadu i kada je ugovorena promenljiva nominalna kamatna stopa, dok kod svih ostalih kredita promenljiva stopa naknadu isključuje. Prag od 1.200.000 dinara, opseg od 1 % i 0,5 %, granica stvarne štete i granica preostale kamate važe isto.

Refinansiranje stambenog kredita ostaje stambeni kredit: čl. 2 t. 15 izričito uvlači refinansiranje takvog kredita u istu kategoriju. Refinansiranje keš kredita ostaje običan kredit. Dve kategorije, dva različita skupa uslova.

Kako se traži prevremena otplata

Zahtev podnesite banci i tražite obračun pre uplate. Na vaš zahtev banka je dužna da vam odmah, u pisanoj formi, dostavi sve podatke potrebne da razumete posledice: umanjenje ukupne cene kredita, srazmerni povraćaj jednokratnih naknada i iznos naknade koju bi naplatila (čl. 48 st. 3). Banka mora da omogući otplatu u roku od tri radna dana od zahteva, a dan otplate je dan kada ste sredstva stavili na raspolaganje na svom računu kod te banke (st. 4).

Povraćaj jednokratnih naknada ima dva različita režima i vredi ih razdvojiti. Naknade koje ste jednokratno platili u korist banke za ceo period otplate umanjuju cenu kredita srazmerno, i to zakon propisuje kao obavezu. Naknade naplaćene u korist trećih lica, na primer premija osiguranja, mogu se umanjiti srazmerno, i to samo kod potpune prevremene otplate, i tu zakon koristi mogućnost, ne obavezu. Osnovica po kojoj se srazmer računa nije propisana, pa iznos ovde ne navodimo. Traži se pisanim putem, uz zahtev za otplatu.

Kada se prevremena otplata ne isplati

• Ostajete bez rezerve. Novac uplaćen u kredit se ne vraća. Bez rezerve za nekoliko meseci troškova, prvi nepredviđen trošak vodi u novo i najčešće skuplje zaduženje.
• Imate skuplji dug. Kartično zaduženje i dozvoljeno prekoračenje po pravilu nose višu stopu, a kod njih se prevremena otplata vrši bez kamate i bez naknade. Njih zatvarate prvo.
• Ostalo je malo rata. Pri kraju otplate rata je skoro cela glavnica, preostala kamata je mala i ušteda skromna.

Refinansiranje je poseban slučaj. Zatvaranje starog kredita novcem iz novog je obična prevremena otplata: čl. 48 st. 8 nabraja izuzetke i izvor sredstava nije među njima. Zato u račun ulazi i naknada na starom kreditu, pored kamate i naknade na novom. Refinansiranje se isplati kada je preostala kamata na starom kreditu veća od zbira kamate i naknada na novom, mereno na isti preostali rok. Ponuda sa dužim rokom daje nižu ratu i veći ukupan trošak, pa te dve brojke nisu uporedive.

Šta ovaj vodič ne pokriva

Vodič opisuje kredit koji fizičko lice uzima privatno kod banke u Srbiji, sa posebnim delom za stambeni kredit. Ne pokriva lizing, kredite preduzetnika i privrednih društava, kreditne kartice i dozvoljeno prekoračenje osim u meri u kojoj su pomenuti, ni ponudu davalaca finansijskog lizinga i drugih pružalaca usluga sa sopstvenim pravilima.

Tri stvari namerno nismo naveli kao brojku. Stvarnu štetu banke ne računamo, jer za gotovinski kredit sa fiksnom stopom Narodna banka Srbije ne objavljuje prosečnu ponderisanu stopu za tu vrstu kredita, pa referentne vrednosti nema; ne poredimo je ni sa serijom za promenljive stope, jer bi to bilo poređenje dve različite vrste kredita. Osnovica po kojoj se računa srazmerni povraćaj jednokratnih naknada nije propisana. Koji procenat važi na tačno godinu dana do roka nije rešeno tekstom zakona, pa navodimo 0,5 % i kažemo da je to čitanje.

Izračun na ovoj stranici i u kalkulatoru je informativni izračun, ne obračun banke. Obavezujući je samo iznos koji vam banka navede za dan otplate. Za sporove oko ugovora, sudužništvo i izvršenje pitajte advokata. Ovo nije pravni savet i nad ovom stranicom nije sproveden pravni pregled.