Koliki kredit mogu dobiti na svoju plaću

Ukratko: dva ograničenja, a veže ono manje

Koliki kredit mogu dobiti nije stvar pregovora s bankom, nego račun po propisu. Odluka Hrvatske narodne banke o kriterijima kreditiranja potrošača (NN 50/2025) u čl. 7 st. 1 zabranjuje odobravanje stambenog kredita ako je DSTI omjer veći od 45 %, čl. 8 st. 1 zabranjuje kredit osiguran nekretninom ako LTV omjer prelazi 90 %, a čl. 9 st. 1 ograničava stambeni kredit na najviše 30 godina. Za nestambeni, dakle gotovinski kredit, isti članci daju 40 % i deset godina.

Drugo ograničenje nije u toj Odluci i zato ga ne računa nijedan kalkulator koji smo pregledali. Odluka HNB-a o dodatnim kriterijima za procjenu kreditne sposobnosti potrošača (NN 107/2017) u čl. 3 st. 3 traži da minimalni životni troškovi koje banka mora ostaviti potrošaču ne budu manji od dijela plaće zaštićenog od ovrhe. Taj iznos propisuje Ovršni zakon u čl. 173: dvije trećine prosječne neto plaće. Za 2026. to je 956,00 EUR, jer je Državni zavod za statistiku objavio prosjek od 1.434,00 EUR (NN 133/2025).

Ta dva ograničenja daju dva različita iznosa i vrijedi manji. Crta je na 1.738,18 EUR neto: ispod nje veže zaštićeni iznos, iznad nje DSTI. Na plaći od 1.500,00 EUR i uz 200,00 EUR postojećih rata razlika između ta dva izračuna iznosi 31.432,53 EUR kredita.

Što banka broji kao dohodak

Odluka u čl. 6 st. 1 traži neto iznos, dakle umanjen za poreze i doprinose i sveden na mjesečnu razinu. Broji se zbroj svih redovitih primanja potrošača i sudužnika iz nesamostalnog rada, samostalne djelatnosti, kapitala, imovine i imovinskih prava te ostalog dohotka po zakonu o porezu na dohodak. Nijedna vrsta redovitog primanja nije isključena, pa se i mirovina broji.

Dvije stvari se ne broje ili se broje drukčije nego što ljudi očekuju. Jednokratna i povremena primanja poput jubilarne nagrade ili izvanredne nagrade izlaze iz izračuna (čl. 6 st. 3), uz iznimku povrata poreza na dohodak. I razdoblje promatranja je najmanje tri mjeseca (čl. 6 st. 4), pa povišica od prošlog mjeseca još nije u prosjeku koji banka gleda.

Gornje dobi u propisu nema. Odluka NN 50/2025 ne spominje dob ni umirovljenje. Najbliža odredba je postupovna: NN 107/2017 čl. 3 st. 7 traži da banka svojim internim aktom uredi kako provjerava vjerojatan dohodak nakon umirovljenja ako rok otplate prelazi očekivanu dob umirovljenja. Svaka gornja dob koju banka primjenjuje njezina je politika, a ne zakon.

Što banka broji kao dug

Ne samo ratu kredita koji tražite. Prema čl. 4 st. 1 ukupan dug je zbroj svih nepodmirenih obveza potrošača i sudužnika prema toj kreditnoj instituciji i prema drugim vjerovnicima prije sklapanja ugovora, uključujući obvezu po ugovoru koji se upravo sklapa i obveze u kojima ste sudužnik na tuđem kreditu. Ono što se zatvara novim kreditom ne broji se dvaput (čl. 4 st. 4).

Pravila iz čl. 5 rade najveću razliku, a nijedno se ne može pogoditi napamet.

Kreditna sposobnost na primjeru: 1.500,00 EUR neto

Neto dohodak 1.500,00 EUR, postojeće rate 200,00 EUR, bez prekoračenja i kartice, fiksna kamata 2,91 %, rok 360 mjeseci. Stopa je prosjek Hrvatske narodne banke za nove stambene kredite u srpnju 2026. i statistika je, ne propis.

Ista plaća, dva propisana ograničenja: gornji redak je DSTI iz NN 50/2025, donji zaštićeni iznos iz NN 107/2017 i Ovršnog zakona

Ograničenje	Raspoloživo	Najveća rata	Najveći kredit	Najveća cijena uz LTV 90 %	Najmanje učešće
DSTI 45 %	675,00 EUR	475,00 EUR	113.972,92 EUR	126.636,57 EUR	12.663,65 EUR
Zaštićeni iznos 956,00 EUR	544,00 EUR	344,00 EUR	82.540,39 EUR	91.711,54 EUR	9.171,15 EUR

Stupac „Raspoloživo" je 45 % od 1.500,00 EUR u prvom retku i 1.500,00 EUR umanjeno za 956,00 EUR u drugom; najveća rata je taj iznos umanjen za 200,00 EUR postojećih rata.

Vrijedi donji redak. Stranica koja računa samo DSTI od 45 % ovom čovjeku obeća 38 % više nego što mu banka smije dati.

Ispod prosječne plaće formula se mijenja

Ovršni zakon u čl. 173 st. 2 za osobu s plaćom ispod prosjeka štiti tri četvrtine njezine vlastite plaće, ali ne više od dvije trećine prosjeka, dakle ne više od 956,00 EUR. Zato ispod 1.274,67 EUR neto raspoloživi iznos nije plaća umanjena za 956,00 EUR, nego četvrtina plaće.

Zaštićeni iznos i raspoloživa rata po dohotku, bez postojećih obveza, kamata 2,91 % i rok 360 mjeseci

Neto dohodak	Tri četvrtine plaće	Zaštićeno	Rata po zaštićenom iznosu	Rata po DSTI 45 %	Najveći kredit
1.200,00 EUR	900,00 EUR	900,00 EUR	300,00 EUR	540,00 EUR	71.982,89 EUR
1.274,67 EUR	956,00 EUR	956,00 EUR	318,67 EUR	573,60 EUR	76.462,63 EUR
1.300,00 EUR	975,00 EUR	956,00 EUR	344,00 EUR	585,00 EUR	82.540,39 EUR

U sva tri retka veže zaštićeni iznos, pa najveći kredit izlazi iz njegove rate. Na 1.274,67 EUR se dvije formule iz čl. 173 sastaju: tri četvrtine plaće tu su točno 956,00 EUR.

Na 1.200,00 EUR naivna formula „plaća minus 956,00" daje 244,00 EUR rate, a točan odgovor je 300,00 EUR. Na 1.100,00 EUR daje 144,00 EUR, a točan je 275,00 EUR. U dohodovnom razredu u kojem je većina prvih kupaca ta formula griješi na obje strane, pa provjerite koje pravilo se na vas primjenjuje prije nego što odustanete od zahtjeva.

Zašto je ponuda banke manja od izračuna

Prvo, banka računa oba ograničenja i uzima manje. To je zakonska obveza, ne opreznost.

Drugo, u igri je i nekretnina. LTV omjer od 90 % računa se na nižu od dvije vrijednosti, procijenjene i ugovorene (čl. 2 st. 1 t. 11), pa dobro dogovorena cijena smanjuje kredit, a ne povećava ga. Ako na istoj nekretnini već postoji nepodmirena tražbina osigurana založnim pravom višeg reda, ona ulazi u brojnik omjera (čl. 8 st. 2) i smanjuje novi kredit euro za euro.

Treće, rok. Odluka u čl. 9 st. 1 dopušta najviše 30 godina. Na neto dohotku od 2.500,00 EUR bez postojećih obveza veže DSTI, rata je 1.125,00 EUR, a najveći kredit 269.935,87 EUR. Trideset prva godina otplate donijela bi 275.492,76 EUR, dakle 5.556,89 EUR više, i propis je ne dopušta.

Četvrto, kvota nije vaša. Čl. 7 st. 2 dopušta kreditnoj instituciji da u jednom tromjesečju iznad 45 % DSTI-ja plasira do 20 % stambenih kredita iz prethodnog tromjesečja, a čl. 8 st. 3 istu kvotu za LTV iznad 90 %. To je ograničenje na razini knjige banke, a ne iznimka koju potrošač može zatražiti. Čl. 3 st. 3 uz to izričito dopušta banci da računa strože od Odluke, i nijedna od sedam hrvatskih banaka čije smo opće informacije pregledali 10.09.2026. ne objavljuje vlastiti DSTI ni vlastitu tablicu minimalnih životnih troškova.

Što možete napraviti prije zahtjeva

Zatvorite dopušteno prekoračenje i kartično zaduženje ili im smanjite iznos, jer ulaze po 3 % mjesečno bez obzira na to plaćate li po njima ikakvu ratu.

Provjerite jeste li negdje sudužnik. Tuđi kredit na kojem stojite kao sudužnik ulazi u vaš ukupan dug po čl. 4 st. 1, čak i ako ga uredno plaća netko drugi.

Uzmite sudužnika ako ga imate. Njegov redoviti neto dohodak ulazi u brojnik po čl. 6 st. 1, ali ulaze i sve njegove obveze po čl. 4 st. 1, pa sudužnik s vlastitim kreditima može smanjiti iznos.

Male obveze s nepoznatim rokom zatvorite prije zahtjeva. Pretpostavka otplate kroz 36 mjeseci iz čl. 5 st. 4 obično ih poskupljuje više nego njihova stvarna rata.

Produljenje roka do 360 mjeseci ne mijenja vašu raspoloživu ratu, nego samo iznos koji ta rata otplaćuje. Povećanje učešća ne pomiče DSTI ni zaštićeni iznos, ali pomiče LTV omjer.

Izračun kreditne sposobnosti i što ovaj vodič ne pokriva

Naš kalkulator daje informativni izračun, ne savjet i ne ponudu banke. Izračun kreditne sposobnosti koji ovdje opisujemo je regulatorni maksimum, dakle gornja granica onoga što banka smije, a ne procjena onoga što će ponuditi. Vlastita politika banke je stroža i nije javna.

Vodič ne pokriva troškove same kupnje. Porez na promet nekretnina, javnobilježnički trošak, procjena, upis u zemljišne knjige, osiguranje nekretnine i povrat poreza za prvu nekretninu preko APN-a postoje i mogu iznositi nekoliko tisuća eura, ali su odvojena tema i idu uz kalkulator, ne uz ovaj tekst. Ne pokriva ni kredite za gradnju, adaptaciju i refinanciranje, nerezidente ni zaduživanje obrta i trgovačkog društva.

Dvoje ostavljamo otvorenim jer nije riješeno. HNB je nacrt nove odluke o kriterijima kreditiranja potrošača dao u javnu raspravu otvorenu do 18.09.2026., s predviđenom primjenom od 01.10.2026. U nacrtu se 45 %, 40 %, 90 % i 30 godina ne mijenjaju; prepolovljuju se kvote iz čl. 7 st. 2 i čl. 8 st. 3. Dok nacrt nije objavljen u Narodnim novinama, na snazi je i citira se NN 50/2025. I drugo, iznos od 956,00 EUR vrijedi za 2026. Iznos za 2027. objavljuje se u Narodnim novinama krajem listopada 2026. i danas nije poznat.

Iznos, dob, dokumentaciju i vlastite kriterije provjerite kod svoje banke jer ih svaka postavlja sama. Za ovrhu, blokadu računa, sudužništvo i sporove oko ugovora pitajte odvjetnika, a za dohodak iz samostalne djelatnosti knjigovođu. Ovo nije pravni savjet i nad ovom stranicom nije proveden pravni pregled.