izračuni=

besplatno · bez registracije · informativna usporedba

Najpovoljniji stambeni krediti za mlade 2026

Stambeni krediti za mlade u Hrvatskoj nisu subvencionirani. Program po kojem je država plaćala dio rate primao je zahtjeve do 31. prosinca 2023. i više ne postoji, a zakon koji ga je zamijenio ne uvodi ni subvenciju kamate ni državno jamstvo. Jamstvena shema zatvorena je još 2011. godine.

Ažurirano · Podaci iz službenih izvora

Iznos i rok

Ukupno 300 rata.

Iznos koji tražite, prije naknada.

Možete prebaciti plaću?

Pristajete na osiguranje?

5 ponuda za 150.000 EUR na 300 mjeseci

Kliknite red za uvjete i otplatni plan.

BankaMjesečna rataRata (EUR)Ukupno za vratitiUkupno (EUR)Razlika do najpovoljnije
1.726,23 EUR726,23217.868,39 EUR217.868,39najpovoljnija
2.733,35 EUR733,35220.006,67 EUR+ 2.138,28+ 2.138,28 EUR
3.767,12 EUR767,12233.136,28 EUR+ 15.267,89+ 15.267,89 EUR
Krediti bez objavljene premije osiguranjaBanka nije objavila obveznu premiju osiguranja otplate, pa iznosi ne uključuju premiju. Zato su ovi krediti ispod kredita s poznatim ukupnim troškom.
709,76 EUR709,76212.926,88 EUR− 4.941,51− 4.941,51 EUR bez premije
710,54 EUR710,54213.160,52 EUR− 4.707,87− 4.707,87 EUR bez premije
Ostale banke
Addikonema kredit za mlade
Erstenema kredit za mlade
HPBnema kredit za mlade
RBAnema kredit za mlade

Napomene uz tablicu

U poredak ulaze kamata, objavljena naknada za obradu i objavljena obvezna premija osiguranja otplate.

Trokut uz ponudu znači da obvezna premija osiguranja otplate nije objavljena. Prikazani iznos i rata ne uključuju tu premiju, pa stvarni ukupni trošak i poredak mogu biti drukčiji.

Isto u svim bankama: osiguranje nekretnine

Kamata kod svih banaka: fiksno.

Odakle su stope

Kako rangiramo

  • Po ukupnom iznosu za vratiti

    Za svaki kredit računamo ratu iz kamatne stope banke na vašem iznosu i roku, zbrojimo sve rate te dodamo objavljenu naknadu za obradu i objavljenu obveznu premiju osiguranja otplate. Kredit s najmanjim zbrojem je prvi, a za svaki sljedeći tablica pokazuje koliko je skuplji. Krediti kojima banka nije objavila obveznu premiju su na kraju popisa, jer im ukupni trošak nije poznat.

  • Kombinirana stopa računa se kroz cijeli rok

    Kod ponude s fiksnom stopom na prvih nekoliko godina računamo rate po toj stopi do kraja fiksnog razdoblja, a ostatak roka po stopi koju banka danas objavljuje za razdoblje nakon njega. Ta druga stopa nije prognoza: promjenjivi dio ovisi o EURIBOR-u i do tada se može promijeniti u oba smjera. Isto vrijedi za ponudu s promjenjivom stopom, koju računamo po današnjoj stopi do kraja roka.

  • EKS objavljuje banka

    EKS u tablici objavila je banka na svom primjeru i uključuje troškove koje ne uračunavamo, poput premije police osiguranja i vođenja računa. Zato je naš izračun troška niži od njezina EKS-a i zato EKS ne određuje redoslijed.

  • Dva pitanja, ostali uvjeti uz kredit

    Ako ne možete prebaciti plaću ili mirovinu ili ne prihvaćate osiguranje otplate, popis izostavlja kredite koji to traže i prikazuje one koje banka nudi bez tog uvjeta. Ostali uvjeti, poput statusa klijenta, ispisani su uz kredit. Sami procijenite ispunjavate li ih.

  • Koji izvor banke koristimo

    Kad banka objavi datirani dokument o stopi, koristimo njegov broj. Ako stopu objavljuje samo na stranici proizvoda, uz nju prikazujemo datum naše provjere, a ne datum početka primjene. Prije potpisa provjerite uvjete izravno kod banke.

Stope su preuzete iz dokumenata banaka, najnovija provjera 10. listopada 2026. Najstariji izvor u rangiranju: 20. travnja 2026.

Informativna usporedba iz javno objavljenih ponuda banaka. Nije ponuda i ne znači odobrenje kredita. Obvezuju samo ponuda i ugovor vaše banke.

Pravna napomena

Ono što država danas daje je povrat poreza prvom kupcu. Tko kupi prvu nekretninu za vlastito stanovanje i na dan predaje zahtjeva nije navršio 45 godina, može od APN-a tražiti natrag porez na promet nekretnina koji je platio, odnosno polovicu PDV-a ako je kupio novogradnju. Iznos ovisi o broju članova kućanstva, površini i prosječnoj cijeni kvadrata koju Ministarstvo za svaku godinu objavljuje po gradovima i općinama, a računa ga kalkulator povrata poreza na prvu nekretninu.

Za mlade kamatnu stopu spuštaju tri banke: Privredna banka Zagreb, Zagrebačka banka i OTP banka d.d.. Privredna banka Zagreb svoj stambeni kredit za mlade nudi osobama do 35 godina, a Zagrebačka banka do 45 godina, uz prvu nekretninu ili energetski razred A. OTP banka kredit OTPrvi dom daje osobama do 45 godina, samo za prvu stambenu nekretninu za osobno stanovanje, uz fiksnu stopu od 3,19 % i EKS 3,29 %. Uz obveznu policu životnog osiguranja stopa je 2,99 %, ali premiju te police banka ne objavljuje, pa je iznos te ponude u tablici bez premije i označen upozorenjem. Granica od 35 godina odluka je banke, a ne zakona: država povrat poreza priznaje do 45.

Upišete iznos kredita i rok, a tablica sve tri ponude preračuna na vaše brojke i poreda ih po ukupnom iznosu koji vraćate. Banka koja kredit za mlade nema stoji na dnu, bez brojeva.

izračuni

Kako usporediti

  1. Provjerite svoju dob

    Privredna banka Zagreb traži do 35 godina, a Zagrebačka banka i OTP banka do 45. Ako ste stariji od granice jedne banke, njezina ponuda za vas ne vrijedi, ali povrat poreza možete tražiti do 45.

  2. Pročitajte prvi redak

    Redoslijed daje stupac Ukupno za vratiti: zbroj svih rata kroz cijeli rok i naknade za obradu. Kod roka od dvadeset pet godina desetinka postotnog boda skupi se u nekoliko tisuća eura, pa je prvi redak najpovoljniji stambeni kredit za mlade na vašem iznosu i roku.

  3. Pogledajte stupac Kamata

    Uz nominalnu stopu iz dokumenta banke piše je li fiksna do kraja roka ili samo nekoliko godina. Kod stope koja je fiksna samo nekoliko godina ostatak roka otplaćujete po stopi vezanoj uz EURIBOR, pa takvu ponudu usporedite s fiksnom do kraja roka po ukupnom iznosu, ne po stopi.

  4. Mjesečna rata

    Rata je izračunata iz stope banke, vašeg iznosa i roka, proporcionalnom metodom. Kod kombinirane stope prikazana je rata fiksnog razdoblja.

  5. EKS banke

    Efektivnu kamatnu stopu banka je objavila na vlastitom primjeru iznosa i roka. Nije izračunata na vašim brojkama i ne sudjeluje u redoslijedu.

  6. Pročitajte uvjete ispod imena banke

    Uvjeti u otvorenom redu ponude navode dob, prvu nekretninu, zalog na nekretnini, policu osiguranja i energetski razred, onako kako ih banka objavljuje. Ako neki uvjet ne ispunjavate, ta stopa za vas ne vrijedi.

  7. Prenesite iznos i rok u kalkulator

    Poveznica Otplatni plan prenosi iznos, rok, stopu i naknadu u stambeni kalkulator, gdje dobijete plan po mjesecima i troškove kupnje nekretnine.

izračuni

Što unijeti

  • Iznos kredita

    Iznos koji tražite od banke prije naknada, dakle cijena nekretnine umanjena za vlastiti udio. Banka koja taj iznos ne odobrava ostaje u tablici, na dnu i bez brojeva.

  • Rok u godinama

    Puni broj godina otplate. Dulji rok spušta ratu i diže ukupan iznos, a kod kombinirane stope produljuje i razdoblje u kojem stopa više nije fiksna.

  • Dodatni mjeseci

    Do 11 mjeseci povrh punih godina, za rok koji nije okrugao. Ispod polja piše ukupan broj rata.

izračuni

Što dalje

  • Provjerite uvjete banke prije zahtjeva

    Pitajte vrijedi li stopa još uvijek, koliki vlastiti udio banka traži, je li polica osiguranja uvjet ili izbor, traži li banka prvu nekretninu i koliko kredita daje na procijenjenu vrijednost nekretnine.

  • Zatražite povrat poreza kod APN-a

    Zahtjev se predaje APN-u u roku od 24 mjeseca od stjecanja prava vlasništva, na propisanom obrascu s javnobilježnički ovjerenim potpisom, uz potvrdu o prebivalištu ne stariju od 30 dana i dokaz da je porez ili PDV plaćen. Dio vodiča i danas piše da rok teče od sklapanja ugovora, pa je sigurnije računati od ranijeg od ta dva datuma.

  • Računajte s petogodišnjom obvezom

    Tko primi povrat, mora pet godina od isplate u toj nekretnini stanovati i ne smije je prodati ni iznajmiti, inače vraća novac sa zateznom kamatom. Zakon iz te obveze izuzima smrt, teže bolesti, razvod, rođenje djeteta i preseljenje zbog posla.

  • Dovršite račun u stambenom kalkulatoru

    Tablica prikazuje samo ratu i ukupan iznos kredita. Otplatni plan po mjesecima, procjenu nekretnine, javnobilježničke troškove i porez računa kalkulator stambenog kredita, u koji poveznica Otplatni plan prenosi odabranu ponudu.

Informativna usporedba iz javno objavljenih ponuda banaka i teksta propisa. Nije ponuda, ne znači odobrenje kredita niti procjenu kreditne sposobnosti. Obvezuju samo ponuda i ugovor vaše banke.

O izračunima i odgovornosti

izračuni

Što usporedba ne računa

  • Samo tri banke imaju cijenu za mlade

    Ostale banke koje pratimo stambeni kredit za mlade ne objavljuju kao poseban proizvod, pa u tablici stoje na dnu, bez brojeva. Njihove redovne stambene ponude su u usporedbi svih stambenih kredita.

  • Iznos povrata poreza nije u ovoj tablici

    Osnovica ovisi o broju članova kućanstva, površini za obračun i prosječnoj cijeni kvadrata koju Ministarstvo objavljuje za svaki grad i općinu, a za Zagreb po naseljima. Iznos računa kalkulator povrata poreza na prvu nekretninu. Ministar do 7. studenoga 2026. donosi novi pravilnik, koji može promijeniti obrazac i priloge, a do tada vrijedi pravilnik iz 2025.

  • Povrat poreza ne ulazi u stupac Ukupno za vratiti

    To je novac koji dobijete nakon kupnje, od APN-a, i ne smanjuje ratu ni kamatu. U tablici su samo kamata i naknada banke.

  • Stopa nakon fiksnog razdoblja nije prognoza

    Kod kombinirane i promjenjive stope računamo sa stopom koju banka objavljuje danas. Taj se dio veže uz EURIBOR i može se promijeniti u oba smjera.

  • Osiguranje i troškovi kupnje nisu uračunati

    Policu osiguranja nekretnine, policu osiguranja otplate, procjenu vrijednosti, javnobilježničke troškove i porez na promet ne uračunavamo. Te troškove računa kalkulator stambenog kredita.

  • Ne provjeravamo uvjete za povrat poreza

    Tablica ne zna vašu dob, vaše kućanstvo, prijašnje vlasništvo ni jeste li već koristili neku državnu stambenu potporu. Tko je uzeo subvencionirani kredit između 2017. i 2023., na povrat nema pravo.

  • Ne provjeravamo udio kredita u vrijednosti nekretnine

    Banka ograničava koliko kredita daje u odnosu na procijenjenu vrijednost nekretnine i koliki dio primanja smije otići na ratu. Tablica te granice ne poznaje i ne odbija iznos zbog njih.

  • Nije odluka banke o kreditnoj sposobnosti

    Banka nakon procjene može dati manji kredit, tražiti veći vlastiti udio ili stopu drukčiju od objavljene.

izračuni

Česta pitanja

  • Postoji li APN kredit za mlade u 2026.

    Ne postoji. Zakon o subvencioniranju stambenih kredita primao je zahtjeve po javnim pozivima samo do 31. prosinca 2023., a novih poziva nema. Stariji program s državnim jamstvom zatvorio je zahtjeve još 2011. godine. Zakon o priuštivom stanovanju, koji je na snazi od svibnja 2026., ne uvodi ni subvenciju kamate ni jamstvo, nego povrat poreza prvom kupcu.

  • Koliko iznosi povrat poreza

    Kod preprodaje to je porez na promet nekretnina koji ste platili, ali najviše tri posto osnovice. Kod novogradnje je polovica plaćenog PDV-a, najviše 12,5 posto osnovice. Osnovica je površina na koju po veličini kućanstva imate pravo pomnožena s prosječnom cijenom kvadrata u toj općini ili gradu, a ako je vaša ugovorena cijena kvadrata niža od prosječne, računa se vaša. Prosječne cijene Ministarstvo objavljuje posebno za svaku godinu, a iznos za svoj grad ili općinu izračunajte u kalkulatoru povrata poreza na prvu nekretninu.

  • Zašto PBZ traži do 35, a Zaba i OTP do 45 godina

    Zato što je to njihova poslovna odluka, a ne zakonska granica. Zakon o priuštivom stanovanju dobnu granicu od 35 godina ne propisuje: za povrat poreza govori o 45 godina, a za mikro stambene jedinice o 30. Osoba od 36 godina zato ne može dobiti cijenu za mlade kod Privredne banke Zagreb, ali povrat poreza može tražiti u punom iznosu.

  • Ima li državnog jamstva za stambeni kredit

    Nema. Jedina jamstvena shema koja je ikad postojala primala je zahtjeve do kraja 2011. godine, a zakon iz 2026. novu ne uvodi. Jamstvo koje banka traži od vas, primjerice sudužnika ili policu osiguranja, dogovara se s bankom i nema veze s državom.

  • Kupujem novogradnju, što se meni vraća

    Kod novogradnje ne plaćate porez na promet nego PDV, koji je već uračunat u cijenu koju plaćate prodavatelju. Država vam vraća polovicu tog PDV-a, uz gornju granicu od 12,5 posto osnovice. Kod skupljeg kvadrata ta granica često presiječe iznos, pa dobijete manje od polovice.

  • Koje banke su u tablici

    U tablici su Privredna banka Zagreb, Zagrebačka banka i OTP banka d.d.. Njihove uvjete preuzimamo iz njihovih vlastitih datiranih dokumenata o stambenom kreditu za mlade ili za prvu nekretninu. Ostale banke koje pratimo takav proizvod ne objavljuju, pa stoje na dnu tablice, bez brojeva.

  • Je li povrat poreza uračunat u stupac Ukupno za vratiti

    Nije. Stupac sadrži samo ono što plaćate banci: kamatu kroz sve rate i naknadu za obradu. Povrat poreza je zaseban novac koji dobijete od APN-a nakon kupnje i nakon što je porez plaćen, i ne smanjuje ni ratu ni kamatu.

izračuni

Pojmovi

  • Efektivna kamatna stopa (EKS): što ulazi u nju

    Efektivna kamatna stopa je godišnja cijena kredita u kojoj su uz kamatu uračunate i sve naknade koje plaćate da biste kredit dobili. Ponude se uspoređuju po njoj, ne po nominalnoj stopi.

  • Kamatna stopa: fiksna ili promjenjiva

    Kamatna stopa je godišnja cijena posuđenog novca. Fiksna se ne mijenja do kraja razdoblja za koje je ugovorena, a promjenjiva je zbroj javno objavljenog parametra i fiksne marže banke.

izračuni

Izvori i provjera podataka

Ostali izračuni

Što još izračunati?

Sve računamo u vašem pregledniku. Bez računa, bez prikupljanja podataka, bez ponuda banaka.

Povezano

izračuni

Povratna informacija

Vaša poruka

Što javljate

Samo ako želite odgovor.