Efektivna kamatna stopa

Efektivna kamatna stopa (EKS) je godišnja cijena kredita u kojoj su, uz kamatu, uračunate i sve naknade koje plaćate da biste kredit dobili. Nominalna kamatna stopa (NKS) pokazuje samo kamatu, pa dvije ponude uspoređujete po EKS-u na isti iznos i isti rok. Način izračuna propisuje Hrvatska narodna banka, tako da banka EKS ne računa po vlastitoj formuli.

Što ulazi u EKS, a što ne

U EKS ulaze naknada za obradu kredita, trošak isplate, premija osiguranja kad je polica uvjet odobrenja te trošak otvaranja i vođenja računa ako je račun uvjet odobrenja. Račun ostaje izvan EKS-a samo ako ga ne morate otvoriti i ako su njegovi troškovi prikazani jasno i odvojeno. Ne ulaze naknade zbog kršenja ugovora i troškovi koje biste platili i bez kredita, a kod stambenog kredita i porez na promet nekretnina.

Najviši dopušteni EKS

Gornja granica vezana je uz stopu zakonskih zateznih kamata. Za razdoblje od 1.7.2026. do 31.12.2026. najviši EKS iznosi 7,40 % na ostale potrošačke kredite i 5,40 % na stambeni potrošački kredit. Ugovor s višim EKS-om nije dopušten.

Primjer

Kredit od 10.000,00 EUR na 60 rata uz nominalnu stopu 6,00 % ima ratu 193,33 EUR i EKS 6,17 %. EKS je viši od nominalne stope i bez ijedne naknade, zato što se kamata obračunava mjesečno. Dodate li jednokratnu naknadu za obradu od 100,00 EUR, EKS raste na 6,61 %. Uz naknadu od 300,00 EUR EKS je 7,52 %, dakle iznad granice dopuštene za ovo polugodište.

Naknada za obradu i zašto je bankin EKS viši

Naknada za obradu je jednokratni trošak pri odobrenju kredita, obično postotak iznosa. U ratu je ne vidite, ali ulazi u EKS, pa je EKS jedino mjesto na kojem se pokazuje. Naš izračun uzima kamatu i naknade koje ste sami upisali. Banka u svoj EKS uračunava i premiju osiguranja kad je polica uvjet odobrenja, a ona zna podići EKS više nego cijela naknada za obradu, pa je EKS iz ponude redovito viši od našeg. Ovo je informativni izračun, a ne obračun banke: obvezuje samo EKS naveden u ugovoru.

Ponude uspoređujete na isti iznos i isti rok, pa krenite od tablice banaka za kredit koji tražite.