Referentna kamatna stopa

Referentna kamatna stopa u ugovoru o kreditu javno je objavljen parametar o kojem ovisi promjenjiva kamatna stopa. Po Zakonu o potrošačkom kreditiranju (čl. 11.a st. 2) to mora biti EURIBOR, SARON, SOFR ili druga stopa koja ispunjava uvjete Uredbe (EU) 2016/1011. Zadnja objavljena vrijednost šestomjesečnog EURIBOR-a je 3,058 %.

Kako se računa promjenjiva kamata

Kamata je zbroj referentne stope i fiksne marže banke, ugovorenih zajedno. Marža se tijekom otplate ne smije povećati, a kamata se u jednom razdoblju ne smije promijeniti više od referentne stope (čl. 11.a st. 3). Ako se kamata povećava, banka vas mora obavijestiti najmanje 15 dana prije, a u tri mjeseca od obavijesti kredit možete otplatiti prije roka bez ikakve naknade (st. 6). Za ugovore sklopljene od 20.11.2026. isto vrijedi po Zakonu o potrošačkim kreditima (čl. 38 i čl. 40), uz jednu razliku: ugovor smije predvidjeti povremene obavijesti kad se kamata mijenja samo zbog referentne stope. Koji parametar i koju maržu koja banka primjenjuje, HNB objavljuje u informativnoj listi ponude kredita.

Nacionalnu referentnu stopu (NRS) HNB objavljuje četiri puta godišnje. Zakon je ne navodi među parametrima za nove kredite, nego ostaje u starim ugovorima koji parametar nisu imali definiran. U Zakonu o obveznim odnosima referentna stopa znači nešto treće: stopu Europske središnje banke od koje se računa zatezna kamata.

Primjer: EURIBOR naraste za pola boda

Kredit s ostatkom duga od 30.000 EUR i 120 preostalih rata, kamata je šestomjesečni EURIBOR plus marža od 2,50 boda. Uz EURIBOR od 3,00 % kamata je 5,50 %, a rata 325,58 EUR. Kad EURIBOR naraste na 3,50 %, kamata je 6,00 %, a rata 333,06 EUR: 7,48 EUR mjesečno više, ili 897,60 EUR do kraja otplate ako kamata ostane takva. Marža ostaje 2,50 boda, jer je banka tijekom otplate ne smije povećati.