Kamatna stopa: fiksna ili promjenjiva

Kamatna stopa je cijena kredita izražena kao godišnji procenat posuđenog iznosa. Nominalna kamatna stopa ulazi u ratu, a efektivna kamatna stopa uz kamatu obuhvata i naknade, pa se ponude porede po njoj. U ugovoru stopa mora biti označena kao fiksna ili promjenjiva.

Fiksna kamatna stopa

Fiksna stopa ostaje ista do kraja perioda za koji je ugovorena, pa rata ne zavisi od tržišta. Nijedna agencija u BiH ne propisuje najvišu dozvoljenu efektivnu kamatnu stopu (EKS), za razliku od Hrvatske i Srbije, pa je poređenje ponuda jedina zaštita.

Promjenjiva kamatna stopa

Promjenjiva stopa zavisi od elemenata koji se službeno objavljuju i na koje ne utiče jednostrana volja nijedne strane; u jednom ugovoru samo jedan element smije biti promjenjiv, a klauzula mora djelovati u oba smjera. Nijedan propis u BiH ne imenuje referentnu stopu ni period usklađivanja: i jedno i drugo piše u vašem ugovoru. Agencija za bankarstvo Republike Srpske u obavijestima za korisnike navodi da je to najčešće EURIBOR, a marka je za euro vezana kursom 1,95583 KM za 1 EUR. Šestomjesečni EURIBOR iznosi 2,806 %. O izmjeni vas banka obavještava prije početka primjene nove stope, u Federaciji BiH najmanje 15 dana ranije, i uz obavijest dostavlja izmijenjen plan otplate.

Koju uzeti

Stambeni kredit od 100.000,00 KM na 240 rata uz 3,60 % (prosječna stopa na stambene kredite u KM preko deset godina, CBBH, april 2026.) ima ratu 585,11 KM. Poraste li stopa za jedan procentni poen, na 4,60 %, rata je 638,06 KM, 52,95 KM više, a ukupna kamata raste sa 40.426,75 na 53.134,41 KM. Fiksnu stopu plaćate višom početnom cijenom, promjenjiva se isplati samo ako taj rast možete podnijeti. Ovo je informativni izračun, a ne ponuda banke: važi stopa iz vašeg ugovora.