Efektivna kamatna stopa

Efektivna kamatna stopa (EKS) je godišnja cijena kredita u kojoj su, pored kamate, uračunate i sve naknade koje plaćate da biste kredit dobili. Nominalna kamatna stopa pokazuje samo kamatu, pa dvije ponude poredite po EKS-u na isti iznos i isti rok. Metod propisuje agencija za bankarstvo entiteta u kojem posluje poslovnica: u obje verzije diskontuje se po stvarnim kalendarskim danima i 365 ili 366 dana u godini, a rezultat se iskazuje na dvije decimale pod nazivom EKS.

Šta ulazi u EKS, a šta ne

Unutra su naknada za obradu zahtjeva, naknada za puštanje kredita u tečaj, naknada za administriranje i izvode, premija osiguranja kada je polisa uslov odobrenja, otvaranje i vođenje računa kada je račun uslov, mjenice, ovjera založne izjave, ovjera administrativne zabrane, upis hipoteke i procjena vrijednosti. Napolju su zatezna kamata i troškovi zbog kršenja ugovora, održavanje računa koji ste imali i prije podnošenja zahtjeva te poštarina; u Federaciji i troškovi instrumenata osiguranja.

Gornje granice EKS-a nema

Nijedna agencija u BiH ne propisuje najviši dozvoljeni EKS, za razliku od Hrvatske i Srbije. Propisani su metod i obaveza iskazivanja: banka mora izračunati EKS na jedinstven način, navesti ga u ugovoru i uručiti vam otplatni plan, koji je u Republici Srpskoj sastavni dio ugovora. Zato je jedina zaštita poređenje ponuda. Agencija za bankarstvo Republike Srpske objavljuje pregled NKS i EKS po bankama; Agencija za bankarstvo Federacije BiH nema takav pregled za građane.

Primjer

Kredit od 20.000,00 KM na 84 rate uz nominalnu stopu 6,50 % ima ratu 295,19 KM i EKS 6,50 % kada je rata izvedena konformnom metodom. Dodate li jednokratnu naknadu za obradu od 200,00 KM, EKS raste na 6,83 %. Metod obračuna rate je odredba ugovora, a ne propis: proporcionalna metoda na istom kreditu daje ratu 296,99 KM i EKS 6,70 %, pa provjerite šta piše u vašem ugovoru.

Naknada za obradu i zašto je bankin EKS viši

Naknada za obradu je jednokratni trošak pri odobrenju kredita, obično procenat iznosa. U rati je ne vidite, ali ulazi u EKS, pa je EKS jedino mjesto na kojem se pokazuje. Naš izračun uzima kamatu i naknade koje ste sami unijeli. Banka u svoj EKS uračunava i premiju osiguranja kada je polisa uslov odobrenja, a ona zna podići EKS više nego cijela naknada za obradu, pa je EKS iz ponude redovno viši od našeg. Ovo je informativni izračun, a ne obračun banke: obavezuje samo EKS naveden u ugovoru.