Referentna kamatna stopa

Referentna kamatna stopa je javno objavljena vrijednost od koje zavisi promjenljiva kamatna stopa na kredit. Centralna banka BiH radi kao valutni odbor i ne određuje referentnu kamatnu stopu, pa propisi oba entiteta taj element ne imenuju, nego ga opisuju kao vrstu: referentna kamatna stopa, indeks potrošačkih cijena i drugo. Agencija za bankarstvo Republike Srpske navodi da je to najčešće EURIBOR, a posljednja objavljena vrijednost šestomjesečnog EURIBOR-a je 3,058 %.

Šta banka mora poštovati

Po odluci Agencije za bankarstvo FBiH (čl. 5) promjenljiv smije biti samo jedan element kamatne stope, mora biti javno objavljen i ne smije zavisiti od volje jedne strane, a ugovorena promjena mora važiti u oba smjera. Banka vas mora obavijestiti najmanje 15 dana prije primjene nove stope i dati vam novi plan otplate. U Republici Srpskoj banka uz svaku promjenu promjenljivog elementa dostavlja novi otplatni plan (odluka ABRS, čl. 8). U Federaciji ugovor mora navesti rokove u kojima banka mijenja stopu. Izmjene federalnog Zakona o zaštiti korisnika finansijskih usluga iz 2026. uređuju šta važi kad ugovorena referentna stopa prestane da se objavljuje, a način njenog obračuna treba da propiše FBA.

Primjer: EURIBOR poraste za jedan procentni poen

Ostatak duga je 50.000 KM na 180 rata, a kamata šestomjesečni EURIBOR plus marža od 3 procentna poena. Uz EURIBOR od 3,00 % kamata je 6,00 %, a rata 421,93 KM. Kad EURIBOR poraste na 4,00 %, kamata je 7,00 %, a rata 449,41 KM: 27,48 KM više svaki mjesec, odnosno 4.946,40 KM do kraja otplate ako kamata ostane ista. Kad EURIBOR padne, rata se smanjuje, jer klauzula mora važiti u oba smjera.