Kreditna sposobnost

Kreditna sposobnost je procjena hoćete li kredit vjerojatno uredno otplatiti. Zakon o potrošačkom kreditiranju u čl. 8 st. 1 obvezuje vjerovnika da je napravi prije sklapanja ugovora, na temelju informacija koje zatraži od vas ili uvidom u dostupne kreditne registre. Gornju granicu postavlja Odluka Hrvatske narodne banke o kriterijima kreditiranja potrošača (NN 50/2025): omjer mjesečnog troška otplate ukupnog duga i mjesečnog dohotka (DSTI) smije biti najviše 45 % za stambeni, a 40 % za nestambeni kredit.

Kod stambenog kredita veže i zaštićeni iznos

Odluka HNB-a o dodatnim kriterijima (NN 107/2017) primjenjuje se po čl. 1 st. 1 samo na stambene potrošačke kredite. Njezin čl. 3 st. 3 traži da vam banka ostavi barem dio plaće zaštićen od ovrhe, a to su po Ovršnom zakonu čl. 173 st. 1 dvije trećine prosječne neto plaće.

Danas je to 956,00 EUR, a vrijedi od 1.1.2026. do 31.12.2026. Kod gotovinskog kredita ta odluka ne vrijedi, pa ondje veže samo DSTI.

Primjer na neto plaći od 1.500,00 EUR

Bez postojećih obveza DSTI od 45 % dopušta ratu do 675,00 EUR, a zaštićeni iznos ostavlja 1.500,00 umanjeno za 956,00, dakle 544,00 EUR. Za stambeni kredit veže manji iznos. Crta je na 1.738,18 EUR neto: ispod nje veže zaštićeni iznos, iznad nje DSTI. Za gotovinski kredit na istoj plaći vrijedi samo DSTI od 40 %, dakle rata do 600,00 EUR.

Što je podiže, a što spušta

Podiže je redovit neto dohodak, vaš i sudužnikov, mjeren kao prosjek najmanje tri mjeseca (čl. 6). Spuštaju je sve nepodmirene obveze, uključujući tuđi kredit na kojem ste sudužnik (čl. 4 st. 1), a prekoračenje i kartica ulaze po 3 % mjesečno i kad ih ne trošite (čl. 5 st. 2).