Anuitet

Anuitet je jednaki iznos koji plaćate svaki mjesec do kraja otplate kredita. U njemu su dvije stavke: kamata na preostali dug i otplatna kvota, dio glavnice. Rata ostaje ista, ali kako glavnica pada, u svakoj sljedećoj rati manje odlazi na kamatu, a više na glavnicu.

Formula

Iznos kredita pomnožite mjesečnom kamatnom stopom, pa podijelite s jedan minus (jedan plus mjesečna stopa) na potenciju minus broj rata, dakle A = C * i / (1 - (1 + i)^-n).

C je iznos kredita, n broj rata, i mjesečna stopa. Mjesečna stopa računa se proporcionalno, i = p / 12, ili konformno, i = (1 + p)^(1/12) - 1. Nijedan propis ne kaže koju banka mora primijeniti: metoda obračuna je odredba ugovora i zaseban redak u zaglavlju propisanog otplatnog plana, a objavljena metodologija banaka govori o proporcionalnoj metodi 30/360.

Primjer

Kredit od 10.000,00 EUR na 60 rata uz nominalnu stopu 6,00 % i proporcionalnu metodu daje ratu od 193,33 EUR.

Kamata u prvoj rati je 50,00 EUR, u posljednjoj 0,96 EUR, a ukupno platite 1.599,68 EUR kamate. Posljednja rata je za 12 centi niža jer preuzima ostatak zaokruživanja. Po konformnoj metodi ista bi rata bila 192,59 EUR.

Anuitet i jednake otplatne kvote

Propisani otplatni plan poznaje i drugi oblik otplate: anuitete s jednakim otplatnim kvotama, gdje je dio glavnice u svakoj rati isti, pa rata počinje viša i s vremenom pada. Provjerite koji oblik piše u vašem otplatnom planu; kalkulator računa otplatu u jednakim anuitetima.