Kreditna sposobnost

Kreditna sposobnost je procena da li ćete obaveze iz ugovora izvršavati na način i u rokovima koji u njemu pišu. Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga u čl. 23 st. 1 nalaže banci da je uradi pre zaključenja ugovora, u interesu korisnika i radi sprečavanja prezaduženosti (st. 3), a po čl. 25 st. 1 ugovor sme da zaključi samo ako procena pokaže da je uredna otplata verovatna. Koliki deo plate sme da ode na ratu nije propisano nijednim aktom.

Šta banka gleda

Procena se radi na osnovu podataka o vašim prihodima i rashodima i drugim finansijskim i ekonomskim okolnostima (čl. 23 st. 4), a banka ih uzima od vas, iz pouzdanih izvora i uvidom u bazu podataka o zaduženosti korisnika, u praksi Kreditni biro (st. 7). Mora i da ih proveri dokumentacijom koja se može nezavisno proveriti (st. 8). Zajednički zahtev više korisnika procenjuje se po njihovoj zajedničkoj sposobnosti (st. 9).

Granica od 60 % je bankarska, ne vaša

Odluka Narodne banke Srbije o klasifikaciji bilansne aktive u t. 21 t. 5) nalaže da se potraživanje od fizičkog lica čiji je stepen kreditne zaduženosti veći od 60 % klasifikuje u kategoriju D, istu kao potraživanja u docnji dužoj od 180 dana. Taj stepen je po t. 26 odnos ukupnih mesečnih kreditnih obaveza i redovnih neto mesečnih prihoda. To nije zabrana kreditiranja nego trošak za banku, pa banke iznad tog odnosa smanjuju iznos ili odbijaju zahtev.

Na plati od 90.000,00 RSD 60 % je 54.000,00 RSD mesečnih kreditnih obaveza. U njih po t. 26 ulaze i minus po tekućem računu, lizing i obaveza po kreditnoj kartici obračunata na ceo odobreni limit, a ne na potrošeni iznos.