Efektivna kamatna stopa

Efektivna kamatna stopa (EKS) je godišnja cena kredita u kojoj su, pored kamate, uračunate i sve naknade koje plaćate da biste kredit dobili. Nominalna kamatna stopa pokazuje samo kamatu, pa dve ponude poredite po EKS-u na isti iznos i isti rok. Metod propisuje Narodna banka Srbije: diskontuje se po stvarnim danima, zaokružuje se na dve decimale, a EKS nikada ne može biti niži od ugovorene kamatne stope.

Šta ulazi u EKS, a šta ne

Unutra su naknada za obradu zahteva, naknada za puštanje kredita u tečaj, godišnja provizija za administriranje, premija osiguranja kada je polisa uslov odobrenja, otvaranje i vođenje računa kada je račun uslov, overa založne izjave, upis hipoteke, procena vrednosti nepokretnosti i upit u bazu zaduženosti. Napolju su zatezna kamata i penali, troškovi održavanja računa koji ste imali i pre podnošenja zahteva, poštarina i overa dokumentacije osim overe založne izjave.

Najviši dozvoljeni EKS

Ograničenje se meri u trenutku zaključenja ugovora i vezano je za zateznu kamatu: gotovinski i ostali krediti zatezna plus 4 procentna poena, stambeni krediti zatezna minus 2,5 poena. Na današnje stope to je 15,75 % u dinarima i

12,40 % u evrima za kredite, odnosno 9,25 % i 5,90 % za stambene. Evro deo računamo iz važeće liste zateznih stopa; zbirni pregled ograničenja koji NBS objavljuje zasebno još prikazuje stariju evro osnovicu, pa se te dve brojke razlikuju.

Primer

Kredit od 1.200.000,00 RSD na 60 rata uz nominalnu stopu 12,00 % ima ratu 26.693,34 RSD i EKS 12,69 %. EKS je viši od nominalne stope i bez ijedne naknade, zato što se kamata obračunava mesečno. Dodate li jednokratnu naknadu za obradu od 12.000,00 RSD, EKS raste na 13,18 %, što je i dalje ispod dinarskog ograničenja.

Naknada za obradu i zašto je bankin EKS viši

Naknada za obradu je jednokratni trošak pri odobrenju kredita, obično procenat iznosa. U rati je ne vidite, ali ulazi u EKS, pa je EKS jedino mesto na kojem se pokazuje. Naš izračun uzima kamatu i naknade koje ste sami uneli. Banka u svoj EKS uračunava i premiju osiguranja kada je polisa uslov odobrenja, a ona zna podići EKS više nego cela naknada za obradu, pa je EKS iz ponude redovno viši od našeg. Ovo je informativni izračun, a ne obračun banke: obavezuje samo EKS naveden u ugovoru.